Quedarse sin fortuna durante la retiro es uno de los principales temores de los futuros jubilados por una razón. Seguramente es una de las llamadas de atención más desagradables que uno puede acoger. No sólo es doloroso tener que retornar al trabajo luego de disfrutar de los primeros abriles de disfrute, sino que incluso es posible que uno tenga dificultades para conseguir el salario que tenía antaño de dejar el mundo sindical. Adicionalmente, no hay fianza de que uno pueda hacer su trabajo de guisa efectiva en sus abriles dorados.
De hecho, el miedo a que se agoten sus ahorros para la retiro incluso lo comparten las personas con un stop patrimonio neto que tienen más que suficiente y todo en orden. Por supuesto, pueden ocurrir catástrofes (piense en gastos de atención médica de emergencia o crisis violentas del mercado de títulos) y pueden poner contra las cuerdas algunos planes de retiro aparentemente sólidos.
Es por eso que los jubilados que tienen dudas sobre la sostenibilidad de sus ahorros deben pecar de cautelosos y contratar a un planificador financiero registrado para que le dé un segundo vistazo a todo. Aunque ser demasiado conservador con sus inversiones para la retiro podría prohibir el crecimiento, lo importante es que tenga un colchón suficiente para disminuir la caída si el círculo catastrófico que imagina positivamente termina haciéndose efectividad.
Al final del día, los jubilados no deberían exagerar sus riesgos, ya sea aumentando su tasa de retiro notablemente por encima del 4% o buscando una asignación de activos (¿demasiado pesada en las acciones?) que implica demasiada volatilidad.
Pueden ocurrir caídas y correcciones del mercado. Y con el mercado de títulos tambaleándose por los aranceles de Trump, muchos jubilados con muchas acciones han recibido el memorando para abrocharse el cinturón de seguridad o reequilibrar para achicar la volatilidad implícita de una cartera.
Una tasa de retiro más conservadora puede ser mejor para los nuevos jubilados que todavía tienen miedo de quedarse sin fondos.
Algunos inversores se enriquecen mientras que otros luchan porque nunca aprendieron que existen dos estrategias completamente diferentes para ocasionar riqueza. No cometas el mismo error, aprende sobre uno y otro aquí.
Esta publicación se actualizó el 8 de noviembre de 2025 para aclarar los ajustes anuales de la regla del 4%, así como la naturaleza conservadora de una tasa de retiro del 3%.
En este artículo, veremos el caso específico de un retirado de 61 abriles que dejó antes su salario de 145.000 dólares. Tienen unos ahorros sólidos acumulados (cerca de 2 millones de dólares en un 401(k)), amplios activos repartidos en otras cuentas con ventajas fiscales, así como una suma considerable en efectivo y CD (certificados de depósito). De hecho, están aceptablemente invertidos y cuentan con una buena cantidad de solvencia. A primera traza, parecen sobrado aceptablemente posicionados para disfrutar de una retiro prolongada.
Con un cónyuge, de 55 abriles, que todavía trabaja y contribuye a sus propios ahorros de retiro de siete cifras, parece que positivamente no hay condición de temer quedarse sin fortuna. Es sostener, ¡a menos que tengan planes de mejorar su estilo de vida algunos niveles luego de jubilarse!
Sin bloqueo, con los considerables gastos universitarios por delante para su hijo, el individuo recién retirado debería tratar de ayudar sus gastos en el interior del presupuesto. De hecho, las facturas universitarias pueden sumarse mucho, especialmente si el impulsivo opta por obtener varios títulos o incluso un doctorado. En cualquier caso, nuestro nuevo retirado tiene amplia solvencia (CD y efectivo) para cubrir la diferencia si los fondos en el interior del 529 se quedan cortos.
Idealmente, sería mejor no tocar la porción de los ahorros invertidos en acciones, especialmente dada la ingreso probabilidad de una corrección a medida que las fluctuaciones arancelarias continúen durante marzo, abril y tal vez durante los meses de verano.
Con gastos universitarios tan elevados en los que pensar y un temor persistente de quedarse sin efectivo durante la retiro, sugeriría ser más conservador con la tasa de retiro. Como siempre, consulte con un asesor financiero antaño de tomar una osadía, ya que ellos pueden evaluar su tolerancia al peligro y sus niveles de miedo mejor que yo.
En cualquier caso, la “regla del 4%” es una regla universal seguida por muchos jubilados. La regla llamativo del 4% exige retirar el 4% del valencia original de la cartera en el primer año y luego ajustar esa cantidad en dólares anualmente según la inflación. Si los cálculos son correctos (3,6 millones de dólares en activos totales invertibles), una tasa de retiro del 4% implicaría poco menos de 145.000 dólares al año, una suma sobrado atractiva para una retiro cómoda.
Legado que hay un aumento en la volatilidad de las acciones y gastos elevados que vencen en el futuro cercano, en mi opinión, creo que tenderse más cerca de una tasa de retiro del 3% (o un poco menos) es prudente, legado que nuestro retirado parece ser sobrado cauteloso (esforzado exposición a activos libres de peligro como CD, efectivo) y todavía un poco temeroso de quedarse sin efectivo durante la retiro. Para unos ahorros de 3,6 millones de dólares, una tasa de retiro del 3% implicaría retirar 108.000 dólares al año, una suma todavía muy respetable. (Tenga en cuenta que una tasa del 3% generalmente se considera muy conservadora. Las simulaciones históricas muestran que el 3% tiene una tasa de éxito de más del 95% para jubilaciones de 30 abriles, incluso en secuencias de mercado deficientes).
Como siempre, consulte a un asesor financiero para conocer la tasa de retiro adecuada. Si se retraso que los gastos anuales sean mucho menos de $108,000, existe la opción de optar por una tasa de retiro aún más desaparecido. Personalmente, creo que tiene sentido una tasa de retiro entre 2,5% y 3,0%.
En cualquier caso, la buena mensaje para nuestro retirado es que su esposa todavía está trabajando y probablemente pueda seguir trabajando por otros 5 a 10 abriles.
Si el mercado se desmorona y los gastos universitarios terminan siendo más altos de lo esperado, la posibilidad de seguir trabajando siempre está ahí. Siempre es bueno tener esas opciones. Considerándolo todo, diría que nuestro nuevo retirado está en excelente forma, con suficiente flexibilidad para considerar una tasa de retiro conservadora que le permitiría una viejo tranquilidad durante la retiro.
Recuerde, ¡la tasa de retiro no está escrita en piedra! De hecho, ajustarlo sobre la marcha en función del entorno o de las expectativas de grandes gastos podría ser el camino a seguir. Si las acciones se tambalean y los gastos de matrícula están por vencer, una tasa de retiro más desaparecido puede tener sentido. Siempre se puede aumentar más delante (cerca de el 4%) una vez que mejore el nivel de comodidad.
